中国是居民储蓄率最高的国家之一，而居民储蓄的主要意图之一就是养老，这在一定程度上可以填补替代率低造成的漏洞。为了养老的长治久安，在修修补补的同时，中国必须继续改革养老保险制度。作为政府强制性的养老保险，最大的特点就是普遍性，所有人都有义务参加，没有商量的余地。

在20世纪50年代中国就规定了男职工60岁退休，女干部55岁、女职工50岁退休的制度，当时中国人的平均预期寿命只有50多岁。今天，中国的人均预期寿命大于70岁，超过欧洲。美国、法国、德国、中国香港地区的退休年龄都在65岁左右，因此延迟退休不是不可能。但是，这打乱了人们一直以来的预期，人们工作的目的不是工作本身，而是享受生活，或者闲暇。

现在的问题是，既不是现收现付，又不是积累制，许多弊端由此产生。可是，任何改革都有路径依赖，不能不考虑历史和习惯，中国采用完全的现收现付是不现实的。理想的模式是，要么通过征收类似美国社保工薪税实行完全的现收现付，强调公平和共济性，要么采用完全积累制，强调效率和自我养老。

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