房价下跌了一半，银行的贷款覆盖率仍能达到100%，虽然利息不能收回，但本金肯定没有问题的，银行压力的测试是否真的是完全真实可靠的呢？各银行在房地产贷款中的“隐形”招数是否都被纳入“法眼”监控呢了？这些都会对最终的结果产生重大的影响。

对于种种“隐形”房贷，某银行主管风控的高层表示，早期一些银行在做压力测试时的确有遗漏计算以房产或土地为抵押物的一般贷款，但据他所知，此轮压力测试里，银行已经做出了调整。

　　但是，上述股份制银行信贷业务负责人说，以房产为抵押物进行一般贷款和贷款再进入房地产市场，两者之间银行承担的风险是不一样的。鉴于以上“招数”的存在，银行的压力测试可能受到部分干扰。

此外，该负责人还表示，那些从银行贷出的完全不涉及房地产的款项，也有可能在目前资金面从紧的背景下，被高利率所吸引，周转后最终进入了房市。某“投资公司”执行董事证实了这一观点，据他估算，公司放出的钱款，“少说有六成”最终落脚点还是房地产市场，而对于投资者和投资公司的资金来源，“银行贷款肯定是一大组成部分”。

有学者撰文指出，房价变动至少将使42个行业受到影响，比如钢铁、水泥、电解铝、玻璃、石灰、家具、汽车等行业。上述银行高层的担忧也正在于此，“到时候，不是房地产贷款会坏账，而是各个行业的贷款都会集体大面积坏账”。

　  除了“隐形”房贷可能的盲点外，上述主管风控的高层认为，房价下跌50%所带来的问题将不是静态的针对房地产行业的压力测试可以估算的，因为“经济将会崩溃，系统性风险无可避免”。

　　不过，据媒体此前援引光大银行风险管理部一位负责人的话称，在近一年多的压力测试中，银行已经更多地采用“系统性风险”角度，并且有多家银行考虑到了房贷与地方融资平台贷款之间的关联度。

到目前为止，各家银行具体如何开展压力测试，对外界来说仍是个谜。市场人士也曾因“各家银行披露的房贷压力测试数据相近”而怀疑结果的可信度。银行“有一个先入为主的印象，然后把模型往一个方向去做，最后报给银监会的数据显示各家差不多，整个行业的数据也差不多”。

诶！房地产和银行的关系还真是亲密啊！

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